半岛全媒体记者　姚文嵩

“您好,您已满足我行消费贷用户资质要求,可以申请一笔贷款。”近日,越来越多的市民接到银行的贷款推销电话。在稳经济、促消费的大背景下,银行业也铆足劲,纷纷推出折扣券、立减券等让利活动抢占消费信贷市场。年中以来,多家银行消费贷利率“价格战”愈演愈烈。“内卷”的背后,谁才是真正的受益者?银行为什么要降低消费贷利率?消费者又如何理性选择和使用消费贷呢?记者为此走访了岛城的部分银行。

消费贷“内卷”花样多

(资料图片)

有银行利率低至3%

“我行消费贷优惠力度空前、利率最低可以做到3.6%,额度最高20万元”“手机银行一年期3%利率优惠券,一人可领一张,每周100张抢完为止”……近日,有市民反映,时不时就能收到银行短信或是客户经理打来的电话,推销消费贷。进入8月份以来,银行消费贷“价格战”打得越发激烈,而且形式也愈发多样化。

记者通过调查了解到,目前多家银行均推出低息消费贷产品,不少银行都有针对消费贷的优惠活动。如,民生银行的“民易贷”个人信用消费贷款年化利率为3.68%,额度最高20万元。广发银行“E秒贷”年利率3.38%起,额度最高20万元。招商银行“闪电贷”近期结束的年中大促活动显示,产品最低年化利率为3.6%,对符合活动资格并完成建额的客户发放6.8折利率折扣券,并可抽取美的空调、茅台冰淇淋、现金红包等奖品,成功放款额度大于8万元的用户可参与抽奖,最高奖品为华为86英寸超薄电视。浦发银行在微信公众号发布“浦闪贷”活动显示,8月1日至8月31日期间,每周二10点,浦闪贷授信审批通过并完成签约的客户,可以领取一张一年期利率3%优惠券,不过数量仅有100张。

除股份制银行外,国有大行也纷纷“参战”。中国银行“随心智贷”特享消费贷款产品,年利率低至3.60%,支持最长3年先息后本还款,活动时间持续至9月30日。建设银行“快贷”年化利率最低3.5%,贷款期限最长36个月。工商银行“工银融e借”年化利率低至3.5%,农业银行“网捷贷”年化利率低至3.55%。

其中多家银行客服向记者表示,同一银行不同地区活动不同,最低利率也会有所差异,具体执行利率需要咨询当地银行网点。

消费贷利率持续走低

未来下降的空间相对有限

实际上,从去年年中至今,消费贷产品利率持续走低,各家银行对消费金融贷款业务的创新也层出不穷。融360数字科技研究院监测数据显示,7月全国性银行的消费贷平均利率水平为3.57%。多家国有行和股份行,包括部分在个人消费贷领域较为活跃的城商行,消费贷最低利率都可以达到1年期LPR(贷款市场报价利率,7月为3.55%)以下。

消费贷利率持续下行的背后有着政策和市场双重影响。光大银行金融市场部宏观研究员周茂华在接受媒体采访时表示:一方面,近年来,为应对内外复杂经济环境,宏观政策偏积极,市场利率中枢持续下移；另一方面,受到市场竞争影响,银行积极推动消费贷业务发展,同业竞争激烈。

除此之外,有业内人士介绍,消费贷利率走低还与年内银行存款利率调降有关。招联金融首席研究员董希淼此前接受媒体采访时表示,负债端成本下降后,或将传递到资产端,推动贷款利率稳中有降。不过,考虑到目前贷款利率已经处于低位,未来下降的空间相对有限。

申请消费贷有“门槛”

“最低利率”并非面向所有人

利率低成了“白菜价”,申请的人越来越多,但也有市民反馈说很难拿到银行标注的“最低利率”。记者在香港西路海天中心的一家股份制银行了解到,每个人所能申请的利率和额度并不相同,“目前,我们‘白名单’客户、征信记录符合要求的大概能申请到3.6%,极个别更优质的大概能申请到3.2%,并不是所有的人都能申请到低利率。”这家银行的工作人员告诉记者,优质客户不仅可以享受低的利率,贷款额度甚至可以批到40万元。

市南区香港西路的一家国有大行的银行经理则表示,并非所有客户都能享受消费贷最低利率,最低利率主要面向优质客户群体,“银行一般会对贷款人的资质进行评估、审核,最终呈现的额度和利率视个人不同情况而定,得从手机APP上申请才能知道。”

记者在采访时发现各银行可申请低利率的标准各不相同,但门槛都较高。有的银行要求只有资质较好的国企、央企客户才可以申请低利率。有的银行要求客户征信不得有当前逾期、查询次数近半年内不得超过9次；名下不得有小贷公司贷款记录；贷记卡账户不得出现异常等。

消费贷发力要防范风险

消费者应量力而行

对于消费贷利率一降再降,不少业内人士也担忧其背后可能存在的资金套利等风险,商业银行应高度重视业务风险防控。

“消费贷市场‘价格战’如果过度,会导致产品风险与收益不匹配,不利于银行业务风险管理,银行需要高度重视业务风险防控与业务可持续问题；另外,过低的消费贷利率,容易导致出现跨市场套利,引发部分消费过度,并可能催生局部资产泡沫风险等。”周茂华表示。

甚至有不少网友发帖询问“用某银行消费贷去还一部分房贷靠谱吗”“借消费贷还房贷会被银行监控到吗”等问题。从多家银行目前发布的宣传信息来看,不少银行均在产品说明中注明,个人消费贷款资金不得流入股市、楼市以及其他投资性领域,不得用于法律法规禁止的其他用途。

然而,消费贷置换房贷的违规行为仍时有发生,从监管机构公布的处罚来看,今年7月以来,至少有10家银行因贷款违规流入房地产市场而被罚款。

周茂华表示,下一步,银行应将重点从吸引客户、争夺市场份额转向创新产品设计、提升服务质量、加强风险管控能力上。

与此同时,业内人士也提醒消费者要按需申请,量力而行,切勿盲目借贷。招联首席研究员董希淼表示,消费贷款利率也不宜过低,金融机构、互联网平台应采取措施,有效防范过度下沉、过度授信带来的“不该贷”“过度贷”等问题,进一步降低“共债风险”的发生概率。他同时表示,居民个人也应将自己的债务水平保持在合理限度之内,一般而言,每月还贷支出不应超过家庭收入的一半。特别是年轻客户,不可通过“以卡养卡”“以贷还贷”等方式盲目借贷。星图金融研究院研究员武泽伟表示,一旦监测到资金跨市场套利,违规流入楼市等领域,也可能会留下不良记录,影响后续授信。